Assurances

L’assurance-vie est le placement préféré des Français après le Livret A.

L’assurance-vie s’adresse à tout le monde. Vous n’êtes pas limité par le nombre d’assurance-vie : Vous pouvez en avoir plusieurs. Il peut même être recommandé d’en avoir deux ou trois, afin de minimiser l’impact de la fiscalité.

Il EXISTE DE NOMBREUX CONTRATS D’ASSURANCE-VIE. LESQUELS VOUS CONVIENNENT ?

Nos conseils pour inscrire l’assurance-vie dans un projet d’épargne

L’assurance-vie sera utilisée pour épargner à moyens et long terme avec une volonté de minimiser le coût de la fiscalité de l’épargne. Le choix d’un contrat multi-supports, multi-gestionnaires est à privilégier, même si, au départ, vous ne choisissez que l’actif général de l’assureur ou le fonds en euros. En agissant ainsi, vous vous permettez de faire évoluer votre objectif d’investissement à moindre frais. L’investissement peut être sécurisé, prudent, équilibré, dynamique, ultra-dynamique, c’est vous qui choisissez.

Sans conteste, l’assurance-vie est un bon support. Mais, encore faut-il savoir choisir le bon contrat et le bon partenaire.

Le choix des investissements. L’assurance-vie permet d’investir sur de multiples supports : SICAV, FCP, Fonds en Euros, Fonds obligataires, SCPI.

Chacun de ces supports peut lui-même investir en fonction d’une zone géographique, d’une thématique, d’un type d’action, d’un type d’obligation, etc. et tout cela peut s’allier, se multiplier de manière exponentielle.

Selon votre profil risque et votre horizon de placement vous pouvez disposer dans les contrats d’assurance-vie de 3 types de gestion :

  • Gestion libre avec les conseils de votre CGP,
  • Gestion profilée selon des profils (défensif/prudent/ équilibré/ dynamique/agressif) établis par la compagnie,
  • Gestion sous mandat. Votre gestion est déléguée à des sociétés de gestion externes à la compagnie.

L’actif général de la compagnie d’assurance. L’Actif Général d’une compagnie est le Fonds Euro dans lequel les épargnants peuvent investir. Aujourd’hui plus de 70% de l’épargne financière en assurance-vie est constitué de ce fameux Fonds Euros. Il est composé à plus de 85 % d’obligations d’état, donc réputées sûres. La compagnie garantit un rendement minimum annuel et les bénéfices engrangés (effet cliquet, il ne peut baisser).

Le mandat de gestion. Chez certains assureurs, vous pouvez décider de demander à une ou plusieurs sociétés de gestion, de gérer pour vous votre épargne. Selon les compagnies ce service peut être accessible dès 25 000 € d’épargne. C’est un service personnalisé qui, dans la Banque, est réservé aux comptes dépassant 500 000 €.

La fiscalité de ses retraits. Par exemple, supposons que vous ouvrez une assurance-vie en faisant un versement de 100 000 €. Au bout d’une année, cette assurance-vie vous a rapporté 5 %, soit 5000 €. Vous décidez de racheter ces 5000 €. Vous serez alors imposé, non pas sur 5000 €, mais sur 238 €. Si vous faites la même opération sur un compte titre, votre base imposable sera alors de 3000 €.

La transmission du capital. L’assurance-vie permet de transmettre, hors succession, jusqu’à 152 500 € à chaque bénéficiaire pour tous les versements effectués avant les 70 ans du souscripteur. Au-delà, il y a exemption d’imposition si le bénéficiaire est le conjoint. Pour les autres, l’imposition est de 20 %.

Quel mode de gestion choisir pour votre assurance-vie ?

La gestion sous-mandat, également appelée « gestion pilotée » ou « gestion déléguée » est une gestion qui ne demande aucune connaissance particulière de la part de l’investisseur. En effet, la gestion du portefeuille se fait directement par la société de gestion ou par l’assureur. C’est le mode de gestion idéal pour un investisseur qui manque de temps et qui ne souhaite absolument pas s’embêter à devoir choisir parmi une multitude de supports financiers.

Auparavant, ce type de gestion était réservé aux clients fortunés, mais c’est aujourd’hui monnaie courante.

L’assureur ou la société de gestion a toutefois besoin de connaître votre profil investisseur pour pouvoir choisir les supports financiers qui conviendront à votre portefeuille. Sachez toutefois qu’avec le mode de gestion sous-mandat, seul l’assureur est décisionnaire quant aux choix des supports financiers. Ces derniers seront ciblés en fonction de votre profil investisseur (et de la durée de placement de votre capital), mais l’assureur ne demandera pas confirmation de votre part avant d’effectuer un arbitrage.

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